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EL EUríbor no superará el 2% en 2011
Cuando un producto financiero supere los intereses que abona en su hipoteca es mejor apostar por él

El Euríbor terminará el año en el 1,5%. Y aunque para 2011 se espera que se acelere un poco, no superará el 2%. Por lo tanto se mantendrá en niveles históricamente bajos, lo que supondrá un alivio para los hipotecados en particular y para la economía en general ¿Interesa amortizar hipoteca con el dinero que nos ahorramos o es mejor invertirlo?

En julio de 2008, el Euríbor, el índice de referencia para los préstamos hipotecarios, alcanzó el 5,393%, convirtiéndose en un pesado lastre para las familias hipotecadas. La crisis financiera trajo consigo la rebaja de los tipos de interés y, por ende, del indicador hasta situarse en niveles históricamente bajos. A pesar de que en la segunda mitad de 2010 ha vivido un pequeño rally alcista que continuará en 2011, la inestabilidad económica hará que no supere el 2%. Niveles todavía muy cómodos para los hipotecados.

Sin embargo, ante esto, una de las opciones más habituales es amortizar anticipadamente reduciendo, o bien plazo, o bien cuota, con el objetivo de reducir al máximo los intereses que se pagan.

Para ello, hay que saber que la mayoría de las hipotecas concedidas en España siguen el sistema de amortización francés. Para los préstamos a interés variable consiste en que el capital se amortiza en forma creciente, mientras que los intereses se calculan sobre el saldo, motivo por el cual son decrecientes. Es decir, en los primeros años de vida de la hipoteca se pagan muchos más intereses que capital, mientras que en los últimos años casi todo lo que se paga es capital y los intereses son muy bajos.

Cada anualidad es la suma de la cuota de interés y la cuota de amortización correspondiente al año de que se trate. Este sistema se llama también progresivo, porque a medida que transcurre el tiempo las cuotas destinadas a la amortización de capital van siendo mayores, mientras que las cuotas de interés irán disminuyendo porque el capital pendiente por amortizar irá siendo menor.

Por este motivo, no en todos los casos interesa amortizar hipoteca. Si es uno de los afortunados que le ha tocado algún premio importante, no sólo de la lotería nacional, sino una primitiva o una quiniela o si tiene ahorros o ha recibido una sustanciosa herencia debe saber que hay otras alternativas.

Como ya hemos dicho, el sistema de amortización francés divide las cuotas hipotecarias en capital e intereses. Y por otro lado, bancos y cajas ofrecen, por ejemplo, depósitos al 4,75%. En el caso de que los rendimientos de esos productos financieros superen a los intereses del préstamo hipotecario no conviene amortizar hipoteca. Sin olvidar, que además, se puede deducir un 15% del capital amortizado con un máximo de 9.015 euros.

Así, la hipoteca media en España, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) del mes de septiembre, ascendía a 119.000 euros a un plazo de 23 años. Si tuviéramos ese dinero podríamos decir adiós a la hipoteca.

Pero también contratar un depósito a 12 meses al 4,75%, como ofrecen algunas entidades. Así, los intereses del préstamo serían inferiores a los rendimientos obtenidos. En el primer caso, pagaríamos una letra de 577 euros, de los cuales, 228 euros se destinarían inicialmente al pago de intereses. Sin olvidar que a medida que se avanza en la vida del préstamo hipotecario éstos se van reduciendo.

En cuanto a la inversión de un depósito, obtendríamos 5.677 euros al año, 473 euros al mes y una vez aplicada la retención del 21%, quedaría un saldo bruto de 373 euros mensuales, por encima de los intereses del préstamo.

Si en lugar de disponer del importe total del préstamo tenemos ahorrados por ejemplo 60.000 euros, los rendimientos del depósito ascenderían a 2.850 euros al año, 237 al mes antes de la retención y 187, una vez aplicada.

Para 30.000 euros los rendimientos anuales alcanzan los 1.425 euros, 118 euros al mes y una vez aplicada la retención a Hacienda del 21% se queda en 93 euros.

Por otro lado, si hemos firmado la hipoteca antes del 31 de diciembre de 2010 tendremos acceso a la deducción de Hacienda, independientemente de nuestro salario anual. El porcentaje de la desgravación es del 15%, con un límite máximo de 9.015 euros. Si la cuota hipotecaria es de 577 euros, al año hemos pagado de crédito 6.924 euros, por debajo del límite, pero de los que podemos deducirnos 1.038 euros en la próxima declaración del IRPF.

Otra de las opciones es comprar acciones de empresas que den buena rentabilidad por dividendo. En este caso tres serían las apuestas más interesantes. Por un lado Telefónica, que ofrece una rentabilidad por dividendo del 8%, igual que BME. Por su parte, Repsol ofrece un 5%.

  Tuesday,December 28 2010 Time Game Information Linea PRONOSTICO 8:00 PM (133) MINNESOTA AT (1

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Monday,December 27 2010 Time Game Information Linea   7:00 PM  (701)  ORLANDO AT  (702)  NEW JERSEY

Bingo!!!

dic-27-2010 By admin

Una actividad que me sorprendió por el número de participantes durante el último crucero que tomé, fue el llamado bingo.  Cientos de participantes se congregaban durante la tarde en uno de los bares del barco a jugar.  Al parecer las planillas no eran muy costosas y los premios variaban, desde botellas de champaña hasta cruceros para dos personas, pasando por dinero en efectivo también.  Una tarde me uní al grupo, ya que quería probar todas las actividades, pero he de confesar que no es para mí.

Monday,December 27 2010   Time Game Informacion Linea   7:00 PM  (1)  NY ISLANDERS AT  (2)  NY RANGE

Apuestas deportivas

dic-27-2010 By admin

En primer lugar lo que tenemos que tener mas presente en las apuestas es considerar la ESPERANZA MATEMÁTICA (EM) que es la relación entre el premio (la cuota que te ofrece la casa) y la probabilidad (en % de victoria).

Se calcularía de la siguiente forma:

EM= Cuota * Probabilidad

Llegados a este punto, podemos saber si la apuesta tiene value + (esperanza matemática positiva), value +- (neutral) o value – (negativa).

Si el resultado es >1, es value +
Si el resultado es 1, es value +-
Si el resultado es <1, es value -

Siempre apostaremos al value + (porque es una apuesta ganadora a la larga).
Nunca apostaremos al value – (porque es una apuesta negativa a largo plazo).

Hasta este punto, todo es bastante sencillo. Sabemos cuando hemos de apostar, pero no cuanto debemos apostar en una apuesta.

Ahora tenemos que tener presente que una buena gestión de bankroll (todo tu capital dedicado a las apuestas -que nunca debe incluir dinero necesario para la hipoteca, comida, etc.-) es quizás el elemento mas importante de una apostador profesional y semiprofesional, porque evita el riesgo de quiebra en caso de mala racha (cuando picks bien hechos fallan) y dinamizan el crecimiento de tu bankroll.

Nunca apostaremos todo nuestro bankroll en una apuesta, sino que el máximo que apostaremos en un solo pick (apuesta) será lo que se llama full stake* -cantidad máxima destinada a un solo pick-, y que será entre el 5% del bankroll si la estrategia es conservadora, y 10% si la estrategia es agresiva.

*Entendemos por stake la cantidad de dinero -o unidades- que se apuesta en el pick

También podemos saber lo que apostamos siguiendo el criterio de Kelly, que indica que porción de tu bankroll debes destinar a una apuesta . La fórmula es la siguiente:

Bankroll% = [((Cuota*(probabilidad/100)) -1)/(cuota -1)] * 100


Bankroll: dinero disponible

Cuota: tasa que te ofrece la casa por 1 unidad apostada.

Probabilidad: estimación del % de victoria de un equipo o jugador (x/100).

Los problemas principales de este criterio es que:

  • La estimación de probabilidad es en este caso subjetivo (la eficacia de este modo cansiste en asignar la probabilidad (%) correcta al evento.
  • El porcentaje de bankroll a apostar puede llegar a ser un riesgo demasiado alto (por lo que se recomienda una división de bankroll total para evitar sobrepasar el full stake o quebrar ante una mala racha).

Ahora vamos con un ejemplo que englobe todo lo anterior.

Ej1: Quiero apostar en un partido NBA entre Orlando Magic y New Jersey Nets.

Primero tenemos que conocer todas los datos de este encuentro, poque la información es lo mas importante en las apuestas -porque gracias a ellas se estima el x% de victoria de un equipo-.

La cuota del partido es New Jersey Nets 3,20* (30%) – Orlando Magic 1,36* (70%)
*Siempre es la recompensa por euro -o unidad- apostada.

El encuentro se celebra en Prudential Center de Newark, en New Jersey, por lo que los Nets van a ser el equipo local. Los Nets son uno de los peores equipos de la liga, con un balance de 9-21 (30% de victorias), y llegan al encuentro con una derrota ante New Orleans -91 a 105- fuera de casa. En casa llevan un total de 6 victorias y 8 derrotas, que nos indica que de sus 9 victorias totales, 6 las ha conseguido en casa (66,6%), ademas de llevar un balance de 2 victorias consecutivas (ante Washington, 97-89, y Atlanta, 89-82, dos equipos bastante malos). Vemos que a los Wizards les faltaba su jugador estrella; también podemos apreciar que ninguno de los dos equipos tiene muy buen juego interior: Atlanta -Zaza Pachulia, Etan Thomas, Jason Collins como pívots puros y Al Horford como ala-pívot/pívot- y Washington -Yi Jianlian, JaVale McGee, y Andray Blatche-, no poseían un juego interior como el de Orlando -Daniel Orton, que aún no a jugado ni un minuto en liga, y el todopoderoso Dwight Howard (21.4 PPP, 13.1 RPP, 2.4 BPP)-. Los locales tienen como interiores a -Johan Petro, Brook Lopez (el anti-Howard: 19.2 PPP, 6.2 RPP, 1.4 BPP) y como apoyo al ala-pívot/pívot Troy Murphy-. Los Nets no juegan desde el 22 de Diciembre, por lo que llegarán a este partido descansados (un total 5 dias entrenando la estrategia). Tienen a Anthony Morrow lesionado, que les afectará el juego exterior.

Orlando Magic (balance en liga 18-12, un 60% de sus partidos ganados), tiene una racha de dos victorias seguidas (ante los dos mejores equipos del momento, San Antonio Spurs -por 101 a 123- y Boston Celtics -por 78 a 86-). El gran problema es que ha aconseguido estas victorias ambas en casa, por lo que apreciamos que es un equipo mas regular y fiable en casa que fuera. Si revisamos las stats del equipo en road (fuera de casa), podemos ver que son de 4-6 en los últimos 10 partidos -contra equipos relativamente batibles como Philadelphia 76ers, mientras que en casa lleva un récord de 7-3 en los últimos 10 partidos, y los últimos 10 partidos tiene un balance bastante negativo (3-7). Tienen a Jason Williams lesionado, pero tienen muchas piezas en el puesto de base.

Esta temporada se han enfrentado dos veces (2-0 para Orlando). La primera,en casa de los Magic, por un claro 90 a 105; la segunda, en casa de New Jersey, con victoria ajustada de Orlando 90-91.

Todas las stats de Orlando
Todas las stats de New Jersey

Después de ver estos datos, podemos decir que se trata de un partido mas igualado de lo que la casa interpreta, o por el contrario decir que es un partido muy favorable a Orlando. Aquí ya entra la subjetividad de la gente, y donde los apostadores profesionales no suelen fallar.

Yo indicaría tres situaciones:

S1: Hacemos caso al % de la casa.

La casa de apuestas nos dice que Orlando tiene un 70% de posibilidades de ganar, y Nets solo un 30%. La cuota es 3,20 para Nets, 1,36 para Orlando.

Calculamos ahora la esperanza matemática:

  • EM (Nets) = Cuota * Probabilidad = 3,20 * o,3 = 0,96
  • EM (Magic) = Cuota * Probabilidad = 1,36 * 0,7 = 0,952

En ambas apuestas tenemos <1, o sea, un value -, por lo que apostar aquí sería perjudicial a la larga. Pero en las casas de apuestas, siempre las apuestas serán value – (porque son sus beneficios) y raramente verás value +. Así que la mejor manera de apostar es haciendo tú -y no la casa de apuestas- en x% del evento, aunque es un tarea muy complicada, ademas de que la casa suele afinar mucho.

S2: Creemos que con estos datos ahora Orlando tiene un 80% de posibilidades de victoria.

Seguimos con la misma cuota: Orlando (80%), 1,36 por 1 unidad apostada, Nets (20%) 3,20 por unidad apostada. (Apunte: nuestro bankroll es 150 unidades).

Lo primero es lo primero: calculo la esperanza matemática.

  • EM (Nets) = Cuota * Probabilidad = 3,20 * 0,2 = 0,64
  • EM (Magic) = Cuota * Probabilidad = 1,36 * 0,8 = 1,088

La apuesta por los Nets es claramente perdedora, mientras que la de Orlando supera ahora el 1 (>1) por lo que esta apuesta ya tiene value +.

Así pues, decidimos apostar por Orlando. Ahora la pregunta es: ¿cuánto debo apostar?

Pues muy simple: efectuamos el criterio de Kelly.

Bankroll% = [((Cuota*(probabilidad/100)) -1)/(cuota -1)] *100 = [((1,36 * (80/100)) -1)/(1,36-1)] *100 =

[((1,36 * o.8) -1)/(0,36)] *100 = [(1,088 -1)/(0,36)] *100 = [0,088/(0,36)] *100 = 0,03168 *100 = 3 (aproximado)

Bankroll% = 3 unidades

Como nuestro bankroll no es 100 sino 150, efectuamos rápidamente la regla de 3 para saber cuanto debemos apostar en nuestro pick:

3/100 = x/150   x = 3 * 150/100 = 4,5

Por último calculamos las ganancias que tendremos en caso de acierto.

Dinero apostado * cuota = 4,5 * 1,36 = 6,12 (beneficio bruto)

6,12 – 4,5 = 1,62 (beneficio neto, porque recibirás 6,12 pero anteriormente tú habías puesto 4,5, que ahora debes restar)

La solución a nuestro primer problema es: apostamos por Orlando Magic 4,5 euros -o unidades-. En caso de acierto: 1,62 euros ganados. En caso de derrota: 4,5 euros perdidos. Riesgo: bajo.

S3: Cojemos los datos y creemos que los Nets estan infravalorados y tienen un solo un 60% de probabilidades de perder y un 40% de ganar.

Las cuotas y el bankroll siguen siendo las mismas.

Seguimos con la esperanza matemática:

  • EM (Nets) = Cuota * Probabilidad = 3,20 * 0,4 = 1,28
  • EM (Magic) = Cuota * Probabilidad = 1,36 * 0,6 = 0,816

La EM de los Magic es value – (<1), mientras que la de Nets es ganadora -value + (>1)-.

Ahora decidimos apostar por los Nets. ¿Cuánto?, a continuación:

Bankroll% = [((Cuota*(probabilidad/100)) -1)/(cuota -1)] *100 = [((3,20*(40/100)) -1)/(3,20 -1)] *100 =

[((3,20*o,4) -1)/(2,2)] *100 = [(1,28 -1)/(2,2)] *100 = [0,28/2,2] *100 = 0,127 *100 = 13 (aproximado)

Bankroll% = 13 unidades

Nuestro bankroll no es 100 -es 150- así que hay que cambiar el tamaño de la apuesta en función de nuestro capital.

13/100 = x/150   x= 13*150/100 = 19,5

Como esta apuesta es demasiado grande y el riesgo de quiebra es alto, decidimos dividir el bankroll en 2 y apostar el 13% de uno de ellos.

Simplemente dividiendo el 13% de tu bankroll total ya da el resultado: 19,5/2 = 9,75

Redondeamos a 10 para una apuesta full stake con una estrategia agresiva.

Calculamos las ganancias:

Dinero apostado * cuota = 10 * 3,20 = 32  (beneficio bruto)

32 – 10 = 22  (beneficio neto)

Nuestra solución a la situación 3 es: apostamos 10 unidades (full stake) a los Nets. En caso de acierto: 22 euros ganados. En caso de derrota: 10 euros perdidos. Riesgo: medio-bajo.